تم تكريم جهود المعلمين في أسبوع تقدير المعلمين، حيث يتم التعرف والتقدير لتفانيكم وجهدكم الكبير. لا يمكن أن تمر التزامكم بتشكيل عقول الشباب وتنمية إمكانيات كل طالب دون أن يكون ذلك ملحوظًا.
بينما تركزون على تعليم الآخرين، من المهم بالمثل التخطيط لمستقبلكم الخاص. سواء كنتم في بداية حياتكم المهنية في التدريس أو تنظرون إلى التقاعد، معرفة خياراتكم سيساعدكم على التخطيط بفعالية واتخاذ قرارات مستنيرة تعزز أمانكم المالي.
تقدم الخيارات المشتركة لتوفير التقاعد للمعلمين
خطط التقاعد ذات الفوائد المحددة
تقدم هذه الخطط لكم فوائد محددة وثابتة عند التقاعد، محسوبة بناءً على عوامل مثل تاريخ الراتب وفترة الخدمة. عادة ما يتم تمويل هذه الخطط التقاعد من قبل أرباب العمل، حيث توفر هذه الخطط أمانًا نظرًا إلى عدم اعتمادها على أداء سوق الأسهم.
تختلف شروط إمكانية الانضمام لخطط التقاعد ذات الفوائد المحددة بين المعلمين حسب الولاية والمنطقة. على الرغم من ذلك، عادةً ما يجب أن تستوفوا عددًا أدنى من سنوات الخدمة. قد تأخذ بعض الأنظمة العمر أو شروطًا أخرى في الاعتبار قبل الحصول على الفوائد.
ينبغي لكم أيضًا أن تكونوا على علم بفترات التملك، أو الوقت الذي يجب عمله قبل أن تحصلوا على الحق الغير قابل للمصادرة لتلقي فوائد التقاعد.
لاحظوا أن خطط التقاعد لها قيودًا. إذ أنها غير مرنة، وعادةً ما لا توفر خيارات للسحب المبكر أو القروض. كما أنها تفتقر إلى القابلية للتنقل، مما يعني أنه قد لا تتمكنوا من نقل فوائدكم المكتسبة إذا انتقلتم إلى ولاية أخرى.
خطط 403(b)
تسمى باسم القسم في القانون الضريبي الداخلي الذي يحكمها، تتيح خطط 403(b) لكم توفير التقاعد من خلال تحويل جزء من دخلكم إلى حسابات فردية.
عادةً ما يتم إجراء هذه المساهمات قبل الضريبة، مما يعني الإغاثة الفورية من خلال تقليل دخلكم الخاضع للضرائب. يمكن للاستثمارات في خطة 403(b) أن تنمو دون دفع ضرائب حتى يتم السحب، عادةً عند بلوغ سن التقاعد.
كما هو معمول به في القطاع الخاص، يحد الخدمة الداخلية للإيرادات الحد السنوي للمساهمات في خطط 403(b). لعام 2024، الحد الأساسي على الاقتطاعات الانتخابية هو 23,000 دولار. ومع ذلك، إذا كنتم في الخمسينات أو أكبر سناً، يمكنكم إجراء مساهمة إضافية للتعويض تصل إلى 7,500 دولار.
أحد ميزات خطط 403(b) هو قاعدة 15 سنة، التي تسمح للموظفين الذين لديهم خدمة لا تقل عن 15 سنة في نفس المؤسسة التعليمية بالمساهمة بمبلغ إضافي يصل إلى 3,000 دولار سنوياً، محدودة إلى 15,000 دولار على مدى الحياة. تعتبر هذه القاعدة مفيدة بشكل خاص للموظفين طويلي الأجل الذين قد يكونون لم يوفروا بما يكفي خلال السنوات الأولى من حياتهم المهنية.
خطط 457
خطة 457 هي خيار لتوفير التقاعد الموفر للضرائب والمتاح في المقام الأول لموظفي الحكومات الولاية والمحلية وبعض المؤسسات الخاضعة للضريبة.
أحد جوانب خطط 457 الفريدة هو أنها غير خاضعة للعقوبات على السحب المبكرة المفروضة على الحسابات التقاعدية الأخرى. وهذا يعني أنه يمكنكم الوصول إلى الأموال عند فصلكم من الخدمة، بغض النظر عن العمر، دون العقوبة بنسبة 10% التي عادةً ما تنطبق على السحوبات المبكرة.
تجعل هذه الميزة خطة 457 خيارًا ممتازًا لأولئك الذين يخططون للتقاعد في وقت مبكر أو تغيير مسار حياتهم المهنية. بالإضافة إلى ذلك، غالبًا ما تسمح هذه الخطط للمشاركين الذين يقتربون من سن التقاعد بجعل مساهمات تعويضية تفوق الحدود القياسية للمساهمات.
في عام 2024، الحد الأقصى للمساهمة هو 23,000 دولار، نفس الحد لخطط 403(b) و 401(k). ومع ذلك، يمكن للمساهمات التعويضية الخاصة المسموح بها في إطار خطة 457 ممكنة للعمال الأكبر سناً أو الذين على بعد ثلاث سنوات من العمر المعتاد للتقاعد أن يسمحوا بالمساهمة ما يصل إلى 46,000 دولار.
تم تصميم هذا النص القانوني لمساعدة الأفراد الذين قد يبدؤون بتوفير التقاعد في مراحل متأخرة من حياتهم المهنية أو الذين يرغبون في زيادة أموال التقاعد في السنوات المتبقية من فترة العمل لديهم.
حسابات التقاعد الفردية
يمكن للمعلمين اختيار بين حسابات IRA التقليدية أو روث IRA، كل منها يتمتع بمزايا ضريبية مميزة. تقدم IRAs التقليدية إعفاءات ضريبية على المساهمات مع تأجيل الضرائب على الأرباح، بينما تتميز حسابات Roth IRA بالمساهمات بعد الضرائب مع نمو خالٍ من الضرائب وسحب معفى من الضرائب.
بالنسبة لعام 2024، الحد الأقصى للمساهمة لل IRAs التقليدية والروث هو 7,000 دولار (8,000 دولار لأولئك الذين تجاوزوا سن 50 عامًا بما في ذلك التعويض). تقوم إدارة الإيرادات الداخلية بضبط هذه الحدود بانتظام لمراعاة التضخم.
ينبغي عليكم أن تلاحظوا أن القدرة على المساهمة في Roth IRA تتلاشى في مستويات الدخل الأعلى، بينما لا توجد حدود دخل للمساهمات في IRAs التقليدية. ومع ذلك، توجد حدود للخصم إذا كان بك أو زوجتك لديهم الوصول إلى خطة تقاعد مكان العمل.
تقدم IRAs فرصًا إضافية للتوفير والاستثمار بمزايا ضريبية قد لا تتوافر بالكامل من خلال الخطط التي توفرها أرباب العمل مثل 403(b) أو 457.
برامج محددة حسب الولاية
تقدم بعض الولايات فوائد تقاعدية محددة لمعلميها، بما في ذلك تقاعد إضافي أو خيارات استثمار متخصصة تتناول تكاليف المعيشة المحلية وتحديات التقاعد.
على سبيل المثال، في كاليفورنيا، يمكن للمعلمين الوصول إلى CalSTRS أو نظام تقاعد معلمي ولاية كاليفورنيا الذي يوفر مجموعة شاملة من الفوائد تشمل ليس فقط دخل التقاعد ولكن أيضًا فوائد الإعاقة والنجاة، وهو أمر حاسم للأمان طويل الأمد نظرًا إلى ارتفاع تكلفة المعيشة في الولاية.
في تكساس، عدم مشاركة الموظفين الحكوميين في الضمان الاجتماعي يجعل نظام تقاعد المعلم أحد المكونات الحيوية لتخطيط التقاعد، حيث يوفر خطة تقاعد محددة بناءً على الراتب وسنوات الخدمة.
في نيويورك، يسمح نظام تقاعد المعلمين في ولاية نيويورك (NYSTRS) للمعلمين بالتقاعد مع الفوائد الكاملة بعد عدة سنوات من الخدمة، خيار جذاب لأولئك الذين يبدأون حياتهم المهنية في وقت مبكر.
للحصول على معلومات حول الفوائد الخاصة المتاحة في ولايتكم، يمكنكم الاتصال بوكالات التقاعد الولاية أو زيارة مواقعهم على الإنترنت.
العوامل التي يجب النظر فيها عند اختيار وسائل توفير التقاعد
الوضع المالي الشخصي
قيّموا دخلكم الحالي، والادخار، والنفقات المتوقعة، والالتزامات المالية الأخرى مثل الرهن العقاري أو صناديق الكلية. تفهم واضح لوضعكم المالي يساعد على تحديد كم يتعين توفيره للحفاظ على مستوى معيشة مرغوب فيه في التقاعد.
ينبغي لكم أيضًا أن تنظروا في معدل الادخار وكيف يتماشى مع أهدافكم للتقاعد، وضبط ميزانيتكم لتحقيق أولويات الادخار للتقاعد حيثما دار الأمر ضروريًا.
العمر والقرب من التقاعد
يلعب العمر دورًا كبيرًا في تخطيط التقاعد. يتمتع المعلمون الأصغر سنًا بميزة الوقت، الذي يتيح لاستثماراتهم النمو من خلال قوة الفائدة التراكمية. بالنسبة لهم، قد تكون الإستراتيجيات التي تركز على النمو على المدى الطويل وتحمل التعرض للمخاطر العالية هي الأكثر مناسبة.
على الجانب ال
