من لم يتمكن من توفير ما يكفي للتقاعد قد يشعر بالارتياح عندما يدرك أنه ليس وحده؛ فمعظم الأميركيين بحاجة إلى التعويض. وفقًا لنتائج استطلاع للأوضاع المالية للمستهلكين، كانت نصف الأسر الأمريكية لا تملك أي مدخرات في حسابات التقاعد.
وعلاوة على ذلك، وجدت المعهد الوطني للأمن الاجتماعي أن أكثر من نصف الأمريكيين (55%) قلقون من عدم قدرتهم على تحقيق الأمان المالي في المرحلة التقاعدية. وتشير بحوث شركة Transamerica إلى أن 45% من الأمريكيين يقدرون احتياجاتهم للتقاعد من خلال التخمين. فإن الأمل ليس كافيا لضمان جودة الحياة خلال فترة التقاعد المالي الآمن.
“in getting started”
هناك العديد من التبريرات والمبررات للتأخير في الاستعداد للتقاعد. بدلاً من توجيه لنفسك انتقادات قاسية بشأن “لماذا؟”، من الأفضل التركيز على “ما الآن؟” حتى يكون هناك وقت للتعويض، لا لليأس.
يتبادر للذهن ثلاث عناصر أساسية:
1. العيش بما هو دون إمكانياتك
2. البدء بالتوفير
3. البدء بالاستثمار
ووجدنا أن معيار توفير معظم الأميركيين للتقاعد هو 1 مليون دولار، لذا دعونا نستخدم ذلك كمثال توضيحي.
بدءًا من عام 40 ولديها الوقت للتوفير
تدعى سكارليت، عمرها 40 عامًا وترغب في التقاعد في سن 60، لديها 20 عامًا لجعل الأمر ممكنًا. بناءً على عائد استثمار بنسبة 5%، ستحتاج إلى توفير 30,243 دولارًا سنويًا لتصل إلى المليون دولار في الوقت المناسب. قد يتطلب توفير هذا المبلغ سنويًا إنفاقًا أقل – ربما بالطبخ المزيد في المنزل، أو تقدير عدد أقل من خدمات البث المباشر، أو تأجيل شراء سيارة جديدة. لاحظ أنه إذا حققت سكارليت متوسطًا سنويًا بنسبة 8% على استثماراتها، فإنها ستحتاج إلى توفير حوالي 22,000 دولار سنويًا فقط لتصل إلى 1 مليون دولار.
عندما تكون عمرها 50 عامًا ولديها فترة أقل
إذا انتظرت سكارليت حتى تبلغ 50 عامًا لتبدأ في العملية، ربما تنظر في العمل لفترة أطول. عند التقاعد في سن 65، سيتعين عليها وضع جانباً 46,342 دولار سنويًا للانضمام إلى نادي المليونير، بافتراض عائد الاستثمار المعادل لنسبة 5%. عند متوسط عائد سنوي بنسبة 8، فإن هذا العائد يهبط إلى حوالي 37,000 دولار سنويا للوصول إلى 1 مليون دولار. من جديد، قد تلعب التأديب في الإنفاق دورًا حاسمًا.
إذا لم تبدأ سكارليت في التوفير حتى وصلت 60 عامًا وقد ضبطت خطتها للتقاعد عند 70، فإن هذه المهمة ستكون مهمة شاقة بكثير، ولكن قد تكون هناك أمل. قد ترغب في تحديد هدف أكثر واقعية. بناءً على استطلاع وطني لحوالي 1،350 متقاعد تم بحثهم لكتاب يمكنك التقاعد في وقت أقرب مما تعتقد، اشارت البيانات (مع التصحيح لتضخم الأسعار) إلى أن المتقاعدين السعداء يحصلون على ما لا يقل عن 700,000 دولار في الادخار السائل من أجل التقاعد. إذا قررت سكارليت تأجيل التقاعد حتى سن 70، فسيمنحها ذلك المزيد من الوقت لكسب المال وأقل سنوات للميزانية على المدى البعيد. ضمن هذه البارامترات، وفي افتراض نفس نسبة العائد البالغة 5%، ينبغي على سكارليت تخزين 55,653 دولار سنويًا للانضمام إلى نادي 700،000 دولار.
الفرص الإضافية
غالبا ما تشمل خطط الـ 401(k) التابعة لأصحاب العمل موازنات تاريخية مفيدة. على سبيل المثال، يمكن للموظفين البالغين فوق 50 سنة أن يساهموا بالمال إضافي فوق الحد النموذجي للـ 401(k). في عام 2024، يمثل هذا المساهمة “الهروب” 7500 دولار فوق الحد النموذجي لـ 23,000 دولار، مما يضيف إلى 30,500 دولار وقد يزيد من تحفيزات الادخار.
وعلاوة على ذلك، كثير من أصحاب العمل يتوافقون مع المساهمات. لقد يتوافق 3% من مبلغ الإسهام على مبلغ إضافي 3,000 دولار لشخص يكسب 100,000 دولار سنويا.
من الضروري أيضًا النظر في المصادر المستقبلية للدخل التقاعدي. الحجم وعدد هذه التيارات المالية يمكن أن يؤثر بشكل كبير على قدرتك على التقاعد براحة. تختلف مدفوعات الضمان الاجتماعي اعتمادًا على تاريخ البدء، لذا من الحكمة تجري الحسابات أو أن تقوم بشخص محترف قبل اتخاذ القرار. يمكن لأولئك المحظوظين بوجود تقاعد أن يعتمدوا على تلك الشيك الشهري أيضًا.
يمكن ان تولد العقارات السكنية مصادر دخل منتظمة. إذا كانت التكلفة الأولية تحول دون ذلك، هناك خيارات أخرى. يقرر بعض المتقاعدين تصغير حجم منازلهم، مما يتيح لهم تأجير المنزل الحالي المدفوع بالكامل.
بالنسبة لأولئك الذين يرغبون، فإن العمل بدوام جزئي أثناء فترة التقاعد أمر ممكن. قد تكشف البحث عن عمل بدوام جزئي قليل الضغط عن فرصة للحصول على دخل إضافي وتحفز ما بعد الوظيفة خلال تلك الفترة الانتقالية.
يمكن أن يساعد تقليل تكلفة المعيشة في تخفيف الضغط المالي لأولئك الذين نأوا عن الاستثمارات التقاعدية. يقرر البعض أنهم لم يعدوا بحاجة إلى منزل عائلي بأربع غرف نوم أو ينتقلون إلى مدينة أكثر تكلفة معقولة. تقدم العديد من المناطق الحضرية في جميع أنحاء الولايات المتحدة أنماط حياة جذابة بتكاليف أقل. حتى توجد وجهات معروفة دوليًا تضم مجتمعات الأجانب الموجودة بكفاءة على جزء صغير مما ينفقونه في بلدهم الأصلي.
الخلاصة
قد يتمكن الذين قاموا بوضع خطة تقاعد لهم بالبقاء في المسار. قد يحتاج الآخرون إلى بدء عملية التحفيز في وقت لاحق من حياتهم. على أي حال، فمعظم الناس يمكنهم بشكل عام التمهل في تأمين التقاعد السعيد. كما هو الحال مع العديد من جوانب الحياة، أهم خطوة هي ببساطة البدء.
