العديد من الأشخاص الذين لديهم حسن النية يأخذون فوائد روث إيرا بالفرض. مع الفوائد الضريبية لروث إيرا، يمكن أن تترجم المساهمات المتواضعة على مدى فترات طويلة إلى مبلغ كبير من الدخل الخالي من الضرائب طوال فترة التقاعد الكاملة. ولكن الأشخاص ذوي الدخل الأعلى قد يحلمون بإمكانية الحصول على مبلغ كبير من الدخل الخالي من الضرائب خلال فترة التقاعد، ولكنهم غالباً ما يكونون يكسبون دخلًا كبيرًا جدًا لا يمكنهم من خلاله المساهمة في هذا النوع من حساب التقاعد. وبشكل محزن، يكون مديرو الثروات الخاصة بهم عادةً كسالى جدا في إنشاء هذه الحسابات لهم عندما يكونون مؤهلين للمساهمة. فإن مسؤولية إنشاء وتمويل روث إيرا تقع بالكامل على بقية الناس.
روث إيرا الأساسيات لعام 2024: روث إيرا هو نوع واحد من حسابات التقاعد ذات التفضيلات الضريبية. على عكس ال IRA التقليدية أو 401 (k)، فلن تحصل على خصم ضريبي لمساهماتك في روث إيرا. ومع ذلك، فإن استثماراتك داخل روث إيرا لن تنمو فقط خالية من الضرائب، بل يمكن سحبها أيضًا خالية من الضرائب خلال فترة التقاعد. (وهذا بشرط أن تتبع بعض القواعد الأساسية لرورا إيرا).
هل يجب عليك المساهمة في روث إيرا بينما تستطيع؟ لعام 2024، إذا كنت متزوجًا وتقدم بالتصرف معًا، يمكن لكل من الشريكين المساهمة بحد أقصى في روث إيرا بنحو 7000 دولار إذا كان لديهما دخلا معدلًا معدلًا تقديريًا أقل من 230،000 دولار. بالنسبة للأفراد، هذا الرقم أقل عند 146،000 دولار. هناك حدود للمساهمة إذا كنت تكسب أكثر من هذه الأموال، ولا يمكنك المساهمة على الإطلاق إذا كنت محظوظًا بما فيه الكفاية لكسب أكثر من 240،000 دولار كزوجين و 161،000 دولار كمدفوعات فردية. لاحظ أن هناك عقوبة زواج تلعب دورًا هنا. كان يمكن لو كانت الحدود الدخلية للأزواج مضاعفة تلك لشخصين فرديين.
إذا كان دخلك يقترب من حدود العتبة هذه، فكر في توفير 7000 دولار على مدار العام في حساب استثمار عادي. ثم ، قم بأخذ تلك الأموال وضع المبلغ الأقصى المسموح به في روث إيرا عند تقديم الضرائب، بشرط أن تكون مؤهلاً للمساهمة. التوفير هو الجزء الصعب، ومن الأسهل بكثير التوصل إلى 7000 دولار إذا كان لديك عام للقيام بذلك بدلاً من عندما تنظر إلى …… قادم من موعد المساهمة في روث إيرا (والذي يكون عادة في فبراير).
هل هناك مساهمات وقتية لروث إيرا؟ هناك مساهمة وقتية قانونية لروث إيرا قدرها 1000 دولار سنويًا لأولئك الذين بلغوا سن الخمسين عامًا، مما يرفع المساهمة الإجمالية إلى 8000 دولار لعام 2024. تصبح النمو الخالي من الضرائب والسحب الخالي من الضرائب أكثر قيمة كلما منحت روث إيرا الخاصة بك وقتًا أطول للنمو في القيمة. كلما نمت روث إيرا الخاصة بك، كلما كانت لديك المزيد من الإمكانات لتوفير الضرائب في التقاعد.
المساهمات الزوجية في روث إيرا: حتى إذا كان أحد الشريكين فقط يعمل في منزلك، قد تستفيد لا زالت من روث إيرا الزوجية. سواء كان شريك حياتك والديًا مقيمين في منزلك أو قرر عدم العمل، ستسمح لك المساهمة الزوجية بزيادة المساهمة السنوية لروث إيرا في منزلك، بشرط أن تتأهل للمساهمات في روث إيرا استناداً إلى الحدود الدخل المذكورة سابقًا.
روث 401 (k) أو روث إيرا؟ إذا قدم صاحب العمل لديك خيار روث 401 (k)، فإن هذا هو عادة الخيار الأسهل. يمكنك المساهمة مباشرة من راتبك. تكون حدود الإسهام أعلى أيضًا. في عام 2024، يمكنك أن تساهم 23000 دولار في روث 401 (k). المساهمة الوقتية لروث 401 (k) أكبر، عند 7500 دولار سنويًا. إذا كنت ترغب في تحقيق حد أقصى للدخل الخالي من الضرائب في التقاعد، قد ترغب في النظر في تمويل كل من روث إيرا بالكامل وروث 401 (k).
ما هو قاعدة الخمس سنوات لروث إيرا؟ لديك أن تستوفي قاعدة الخمس سنوات لروث إيرا عندما تلجأ إلى سحبك “الضرائب المجانية”. تقول هذه القاعدة من إدارة الضرائب الأمريكية أنه لا يمكنك سحب أرباح روث إيرا الخاصة بك بحرية من الضرائب من دون ديون بضعف على الأقل لمدة خمس سنوات من بداية العام الضريبي الذي جرى فيه مساهمتك الأولى في روث ال IRA. هذا ينطبق حتى لو كنت متقاعداً و/أو أكبر من 59.5 عامًا. بالطبع، يمكنك سحب جميع المال الذي قمت بالمساهمة فيه في روث إيرا في أي وقت. إذا كنت قد توفيرت لسنوات وكان لديك مبلغ كبير في روث إيرا الخاص بك، فإن هذه القاعدة لن تسبب مشكلة كبيرة. ومع ذلك، إذا كنت تبدأ في الاستثمار للتقاعد في سن متأخرة، فتعمل مع مدقق حساباتك المعتمد ومخطط مالي لديك للانخراط في استراتيجية انسحاب ذكية حتى تتجنب الضرائب غير المرغوبة على توزيعات روث إيرا الخاصة بك.
هل يمكنك الحصول على خصم ضريبي عن مساهمات روث إيرا؟ من المذهل، لكن هناك شيئًا في قانون الضرائب الأمريكي يخدم حصريًا أولئك في فئات …. الدخل الضريبي المنخفضة. كما تعلم بالفعل، فعادةً ما تحصل على خصم ضريبي عند المساهمة في روث إيرا. ولكن تذكر، أنك أيضاً لا تضطر لدفع الضرائب عندما تقوم بسحب الأموال في التقاعد. (إذا تبعت القواعد البسيطة لروث إيرا).
يوجد مكافأة ضريبية إضافية للعمال ذوي الدخل المنخفض الذين يكون أذكياء بما فيه الكفاية للقيام بمساهمات روث إيرا. هذه المكافأة تأتي في شكل رصيد للموفرين. إذا كنت، في عام 2024، كنت تكسب أقل من 38،250 دولار، كمفرد، أو 76،500 دولار كزوج متزوج، يمكنك أن تتلقى في نظرية ايضا الائتمان الضريبي بنسبة 10-50 ٪ من مساهماتك في روث إيرا. الائتمان هو خصم من الدولار إلى الدولار للضرائب التي يجب أن تدفعها. الائتمان الضريبي أكثر قيمة من خصم ضريبي. يمكنك تلقي الائتمان كرد على المتطلبات لأولئك الذين لا يدينون بالضرائب.
من خلال مثال، إذا كنت تود المساهمة بـ 7000 دولار في روث إيرا من عمر 25 سنة حتى عمر 70 سنة، كم من المال تعتقد أنك ستمتلكه؟ كنت قد تم تقديم 245،000 دولار، وهو مبلغ ليس بالصغير. بافتراض عائد سنوي بنسبة 10٪، يمكن أن تكون روث إيرا الخاصة بك تبلغ قيمتها أكثر من 1،897،000 دولار. يمكن سحب كل هذا المال خاليًا من الضرائب. إذا كانت هذه ليست الدافع لبدء روث إيرا اليوم، فلا أعرف ما هو. كلما بدأت الاستثمار للتقاعد في وقت مبكر، كلما كنت أكثر احتمالًا لأن تصبح مليونير روث إيرا.
