ظهرت بيانات حديثة من مصرف الاحتياطي الفدرالي في نيويورك تكشف عن اتجاه مقلق في تأخير سداد بطاقات الائتمان، خاصة بين الشباب. تدين الأمريكيون جماعيا بحوالي 1.12 تريليون دولار في ديون بطاقات الائتمان، حيث سقط 8.9٪ من الرصيد الائتماني في تأخير خلال العام الماضي. ومع ذلك، يشكل قلق أكبر ظهور حوالي 46 مليار دولار من “الديون الوهمية” التي تم إنشاؤها من خلال مخططات “اشتر الآن، وادفع لاحقًا” (BNPL)، وهو عامل رئيسي وراء ارتفاع معدلات التأخير.
كان قادة الصناعة قلقين من مسألة الديون الوهمية لفترة طويلة الآن، ويدعون إلى تشديد التشريعات. هذا الخطر الكبير الناشئ بشكل كبير من عمليات BNPL غالبًا ما يبقى غير مبلغ عنه، مما يفرض عبئًا ماليًا كبيرًا وغير متوجهًا تمامًا على المستهلكين. تجعل هذه الديون الخفية من السهل على المستهلكين إجراء مشتريات دون فهم تام للآثار، خصوصًا وأن العديد من المستهلكين الشبان لا يدركون أن اتفاقيات BNPL تمثل ديونًا جديدة أو يفهمون تأثيرها على صحتهم المالية المستقبلية. يمكن أن تفرغ السحب التلقائي من قبل مقدمي BNPL من حسابات المستهلكين أو بطاقات الخصم الأموال اللازمة للتزامات مالية أخرى، مثل سداد بطاقات الائتمان، مما يؤدي إلى ارتفاع معدلات التأخير.
في اقتصاد يتميز بارتفاع التضخم وأسعار الفائدة، تتصاعد هذه الضغوط المالية. حيث دفعت الظروف الاقتصادية الحالية البنوك إلى تشديد معايير الإقراض الخاصة بها، مما يزيد من التحديات التي يواجهها المستهلكون. مع ارتفاع أسعار الرهن العقاري – والتي تجاوزت مؤخرا 7٪ بسبب الارتفاع المستمر في عائد السندات على مدى 10 سنوات – يتوسع الفجوة في تكلفة الاقتراض استنادًا إلى درجات الائتمان والمواقع الجغرافية، ما يعقد منطقة الأعمال المالية بشكل أكبر. مع واحد من كل سبعة مستهلكين من جيل زيد يضغطون بالفعل على بطاقات الائتمان، فإن الطلب على تحسين الثقافة المالية وتعزيز الحماية للمستهلكين أكبر من أي وقت مضى.
قد تفيد الإجراءات التنظيمية التي تتخذها وكالات مثل مكتب حماية المستهلك المالي (CFPB) والتحول نحو أقساط متصلة ببطاقات الائتمان في تعزيز شفافية أكبر وثقة في مجال الائتمان الاستهلاكي. في هذه الصناعة، من الضروري أن يفهم جميع أصحاب المصلحة التفاصيل الدقيقة لأنواع الائتمان المختلفة وتأثيرها على الصحة المالية الشخصية.
