قاعدة البيانات المفتوحة لحماية المستهلك من الممكن أن تُكمل في الخريف. وبهذا، سيضطر المؤسسات المالية في جميع أنحاء البلاد إلى توفير الوصول إلى بيانات عملائها المالية لحسابات التدقيق والادخار وبطاقات الائتمان والبطاقات المدفوعة مسبقاً والمحافظ الرقمية، عند طلبهم، للأطراف الثالثة (مثل التكنولوجيا المالية). هناك الكثير من المواد حول الفرص والمخاطر المتعلقة بهذا، وكيف تشعر المؤسسات المالية بذلك. ولكن، في نهاية المطاف، سيضطرون للامتثال إذا دخلت القاعدة حيز التنفيذ. لذلك، السؤال الحقيقي هو “كيف؟”
البنية التحتية هي مشكلة كبيرة بالنسبة للعديد من المؤسسات – وفقاً لبيانات من Forbes Insights و Thought Machine، يعتبر 59% من البناة الذين شملهم الاستطلاع البنية التحتية التقليدية تحدياً رئيسياً للأعمال. تجعل هذه الأنظمة من الصعب تكامل البيانات ومشاركتها، وهو الفكرة الرئيسية وراء البنوك المفتوحة. على وجه الخصوص، فإن القدرة على مشاركة البيانات خارجياً بطريقة موحدة من خلال واجهات برمجة التطبيقات هي العنصر الرئيسي: وفقاً لتقرير CCG Catalyst لعام 2024 عن البنوك المفتوحة في الولايات المتحدة، “هناك توافق واسع النطاق الآن على أن واجهات البرمجة النمطية يجب أن تحل محل استخراج الشاشة في كيفية مشاركة بيانات المستهلكين المالية”.
نتيجة لذلك، يجب على المؤسسات المالية التفكير في كيف سيقومون بإعداد بنيتهم التحتية لدعم واجهات مشاركة البيانات التي ستتطلبها البنوك المفتوحة. باستثناء حالات القليل من الميغابنك التي لديها بالفعل الأسس لهذا، ستعني ذلك البحث عن المساعدة والمعرفة لإخبار استراتيجيتهم.
هناك ثلاثة أماكن أساسية يمكن أن تبدأ فيها البنك أو الاتحاد الائتماني:
مزودي تكنولوجيا البنك والمصرف الرقمي. مزودو النظام الأساسي والبنوك الرقمية – فكر في FIS، فيسيرف، JHA، Q2، Alkami، إلخ – جميعها تحترم قاعدة CFPB وتدرك أنها ستلعب دوراً كبيراً في مساعدة عملائها على الامتثال إذا صدر اللائحة. ومن المتوقع أن يتطور إدارة الموافقة، التركيز في مسودة قاعدة CFPB، بجانب التنسيق وتجميع البيانات وتنظيفها، كما ذكرت باربارا نيغرون، كبيرة المديرين، شراكات البلاطفورم في فيس، لCCG Catalyst في التقرير.
جمع المعلومات من أطراف ثالثة. الشركات التي تحاول أن تتقدم بتوقع القاعدة من خلال التوقيع على صفقات مباشرة مع المؤسسات المالية والاشتراك مع مزودي تكنولوجيا آخرين (بما في ذلك تلك التي يصنفها الأمر في البند السابق). على سبيل المثال، وقعت Tink اتفاقات وصول البيانات مع البنوك والبائعين، بما في ذلك كابيتال ون، وفيسيرف، وJHA. فهم استراتيجيات هذه اللاعبين قد يقدم الكثير من المساعدة للمؤسسات لفهم كيف يمكنهم أن يتحكموا أكثر في مستقبلهم في البنوك المفتوحة، قد يمتد بشكل يتجاوز القاعدة إلى حالات استخدام أخرى لم يفكر فيها موفرو التكنولوجيا الحاليين.
المطورون داخل الشركة. الذين يملكون الخيار للانتقال إلى المواهب داخل الشركة سيرغبون في ذلك على الأرجح. على الرغم من عدم توفر القدرة على بناء كل البنية التحتية المطلوبة للبنوك المفتوحة إلى معظم الشركات، إلا أن أي نوع من المعرفة التقنية التي يمكن أن توجه استراتيجية المؤسسة ستساعد في وضع خطة مستقبلية. هذا سيكون خصوصا قيمة للمؤسسات المالية التي تفكر فيما يتعدى الامتثال نحو استراتيجية طويلة المدى للبنوك المفتوحة.
هذه المصادر ليست حصرية. في الواقع، يجب على المؤسسات المالية أن تبحث عن استشارة مجموعة من الخبراء بينما تبني استراتيجياتها في مجال البنوك المفتوحة. في نهاية المطاف، سيكون البعض مركزا على الوصول إلى هذه القاعدة، بينما سيكون آخرون بعض الخطوات قد تقدموا للأمام. أينما كان البنك على ذلك الطيف، فإنها مقبولة، طالما يوجد استراتيجية وراء ذلك. على الرغم من أنه من الممكن بالتأكيد تحقيق الامتثال عن طريق الانتظار حتى يخبرك مزود النظام الأساسي بما يجب القيام به، إلا أن هناك فرصة مضاعفة هناك. المعرفة هي القوة، ومن خلال التواصل والتوجيه، يمكن للمؤسسات المالية أن تبدأ في التفكير في امتثال البنوك المفتوحة بطريقة تعمل بالنسبة لهم.
مهما كانت القاعدة التي أقرتها CFPB تغطي أنواع معينة من البيانات، إلا أن هناك العديد من حالات الاستخدام الأخرى التي يجب أن تُدرس. الامتثال الأساسي هو نقطة بداية ضرورية، لكن الأذكى سيأخذ الأمور خطوة أبعد ويبحث عن طرق للتمييز. سواء كان بنكك واحداً من تلك المؤسسات المالية أو لا، يجدر على الأقل فهم ما يبدو عليه.
