أحد أكبر أخطاء الاستثمار لتقاعد يمكن أن ترتكبها هو تعقيد الأمور أكثر مما يحتاج إليه الأمر. ولكن الطريف أن وول ستريت يجعل الأمور أسهل لتسقط في هذا الفخ! فعلى سبيل المثال: منتج مالي جديد من مجموعة من الشركات، بما في ذلك بلاك روك، الذي يدمج صناديق التارجت-ديت والتأمينات.
سنتعمق في السبب وراء عدم كون هذا الخيار قويًا للتقاعد بالنسبة لأولئك الذين لا يزالون يعملون في لحظة ثانية. ثم سنرى كيف يتم مقارنته بصندوق نهاية مغلق يدفع 9.2% ببساطة يمنحك الأرباح والسيولة والنمو اللازم لتمويل تقاعد أكثر راحة – ربما بأسرع مما تعتقد.
لنلق نظرة على الإحصائيات المقلقة للتقاعد وراء منتجات مثل هذه. حيث يبلغ متوسط حساب التقاعد اليوم 88400 دولار وفقاً لدراسة من North West Mutual. وتقدر الاحتياطي الفيدرالي أن الأميركيين الذين تتراوح أعمارهم بين 55 و 64 عامًا يمتلكون صافي قيمة متوسطة قدرها 364000 دولار.
لا يكفي أي من هذه الأرقام للتقاعد، خاصة إذا انتقلنا إلى الحكم الشائع. بموجب “قاعدة 4%”, يمكن للأمريكي المتوسط الذي يقترب من نهاية سنوات عمله أن يتوقع 294 دولار شهريًا من حسابه، بناءً على تلك الأرقام. الضمان الاجتماعي لا يمكن أن يسد هذه الفجوة، حيث يتلقى الأمريكي العادي فقط 1767 دولارًا شهريًا منه.
هذا حيث يأتي دمج صندوق التارجت-ديت والتأمينات. إذ يعد هذا النوع الجديد من منتجات 401(k) يهدف إلى توفير منافعين. يقوم الأول بتنويع الادخار استنادًا إلى عمر المستثمر. بينما يقوم الثاني بتنظيم الادخار لتوفير دخل سنوي مدى الحياة للمستثمر.
الدخل السنوي لمدى الحياة يبدو جذابًا، لكن الشيطان دائمًا يكمن في التفاصيل. يوجد خطوة 1 والتي تشمل نوعًا من النهج بالتارجت-ديت الذي كان شائعًا في خطط ال401(k) منذ عقود. والآن دعونا نقارن بين مدخول التقاعد الذي يوفره بعض صناديق التارجت-ديت وصندوق الأداء الجيد جدًا الذي تمت مناقشته مؤخرًا، مثل صندوق التقاعد المستهدف 2025 فيانغارد (VTTVX).
