اعتمد الرئيس جو بايدن مليارات الدولارات في مساعدة الطلاب على سداد القروض لأكثر من 4.5 مليون مقترض منذ توليه المنصب، بمعظمها من خلال مجموعة من الإصلاحات المترابطة والإجراءات التنفيذية. كما كشفت الإدارة مؤخرًا عن خطة جديدة في الشهر الماضي ستوفر المزيد من الإغاثة في حال التنفيذ. ومع ذلك، قد يكون من الصعب للمقترضين التنقل في هذه البرامج. كل برنامج للمغفرة الطلابية الفيدرالي لديه مجموعة من القواعد ومعايير الأهلية الخاصة به، وكثير منها يتداخل مع فرص أخرى. قد تكون بعض أشكال مغفرة القرض تلقائية، بينما يتطلب البعض الآخر اتخاذ خطوات معينة مثل تقديم طلب، توحيد القروض، تغيير خطط السداد، أو حتى الذهاب إلى المحكمة.
بعض الخصائص المحددة للمقترض أو دين الطالب يمكن أن تكون أساسًا لمغفرة القرض الطلابي، ربما ضمن برامج متعددة. هنا بعض منها.
قضاء الوقت في السداد يمكن أن يؤهل لمغفرة القرض الطلابي
قد يؤهل المقترضون الذين قضوا وقتًا طويلا في السداد لمغفرة القرض الطلابي بموجب عدة مبادرات. يمكن لبرنامج بايدن للتعديل المرة الواحدة على الحسابات الخاضعة للدخل أن يقدم للمقترضين اعتبارًا تكريميًا للوقت الذي قضوه نحو مدة الغفران لمدة 20 عامًا أو 25 عامًا بموجب خطط السداد القائمة على الدخل. يمكن للمقترضين الذين يتلقون اعتبارًا كافيًا للوصول إلى هذه الهدف الحصول على إعفاء تلقائي، بينما سيحتاج المقترضون الآخرون إلى التبديل إلى خطة الدخل القائم للمضي في تحقيق التقدم. يمكن لأولئك الذين لديهم قروض طلابية فيردرالية موجهة وقروض FFEL التي تحتفظ بها الحكومة الاستفادة من فوائد التعديل على الحساب تلقائيًا. ولكن يجب على المقترضين الذين يملكون قروض FFEL التي تديرها تجاريًا التقدم بطلب لتوحيد تلك القروض من خلال برنامج التوحيد المباشر في أو قبل 30 أبريل 2024.
قد يحصل المقترضون الذين دخلوا في السداد للمرة الأولى منذ وقت طويل على فرصة أخرى لمغفرة القرض من خلال خطة إلغاء الدين الجماعي الجديدة لبايدن التي تعمل حاليًا. أصدرت وزارة التربية والتعليم لوائح مسودة لهذا البرنامج الجديد المقترح الشهر الماضي. ستقوم هذه الخطة الجديدة بإلغاء دين الطلاب الفيدرالي للطلاب الجامعيين الذين دخلوا في سداد دينهم ما لا يقل عن 20 عامًا، وللطلاب الجامعيين الذين دخلوا في سداد دينهم منذ 25 عامًا على الأقل. لكن الخطة الجديدة ليست متوفرة حتى الآن ولكن قد تبدأ في الخريف.
في بعض الحالات، يمكن للمقترضين الحصول على مغفرة للقرض الطلابي قبل مضي 20 أو 25 عامًا. بموجب خطة بايدن الجديدة SAVE، يمكن للمقترضين أن يحصلوا على إعفاء في غضون أقل من 10 سنوات إذا اقترضوا في الأصل 12.000 دولار أمريكي أو أقل في قروضهم الطلابية الفيدرالية. هذا الجدول الزمني يزيد بمدة سنة واحدة عن كل 1000 دولار إضافي من قرض. للتأهل، يجب على المقترضين التبديل إلى الخطة SAVE إذا كانوا لم يكونوا ملتحقين بها بالفعل.
يمكن أن تكون وظيفة المقترض أيضًا أساسًا لمغفرة القرض الطلابي، على الرغم من أن هذا عادة ما يحدث بالتزامن مع الوقت المستغرق في السداد. من المحتمل أن يؤهل موظفو المنظمات غير الهادفة للربح أو المنظمات الحكومية للحصول على مغفرة القرض الطلابي الخدمة العامة. يمكن لبرنامج PSLF أن يؤدي إلى إلغاء القروض بعد 120 دفعة تأهلية، ما يعادل 10 سنوات. نفذت إدارة بايدن اثنين من “التنازلات” الهامة – وهي التنازل المحدود عن PSLF وضبط الحساب المرتبط بالدخل – التي خففت مؤقتًا قواعد PSLF ووسعت الوصول إلى تخفيف الديون. في المستقبل، ستعود PSLF إلى قواعد أكثر صرامة، على الرغم من أن الروافع الجديدة للعمال في المجال الديني، الهيئة التدريسية المساعدة، وبعض المقاولين توفر مسالك جديدة لمغفرة القرض بموجب البرنامج. وعلى الرغم من أن قروض المدرسين التي تتم التسويت عليها يمكن أن تكون مؤهلة للإعفاء الخاص بالمهنة، إلا أن PSLF غالبًا ما يكون البرنامج الأكثر قيمة للمتابعة بالنسبة لمعظم المقترضين ذوي أعباء مرتفعة من القروض الطلابية الفيدرالية.
بإمكانية تجميد الفوائد تكون أساسًا لمغفرة القرض الطلابي بموجب خطة بايدن الجديدة
حاليًا، لا يمثل التراكم الزائد للفوائد أو رأس المال أساسًا لمغفرة القروض الطلابية. ومع ذلك، يأمل بايدن في تغيير هذا الأمر من خلال مبادرته الجديدة لتخفيف الديون.
ستقوم الخطة الجديدة لبايدن بإلغاء ما يصل إلى 20.000 دولار من الفائدة لجميع المقترضين الذين تعرضوا لتراكم الفائدة أو رأس المال منذ دخولهم في سداد. قد يحصل المقترضون على قيم أكبر من مغفرة القرض إذا كانوا مسجلين في خطة SAVE أو برامج دخل السداد القائمة الأخرى ويكسبون ما يصل إلى 120.000 دولار أمريكي أو أقل سنويًا بصورة فردية أو إذا كانوا يقدمون الضرائب كمتزوجين حسب الاقتران، أو بما يصل إلى 240.000 دولار أمريكي أو أقل سنويًا إذا كانوا متزوجين ويقدمون الإقرارات الضريبية المشتركة.
ليست الخطة الجديدة لمغفرة القرض الطلابي متاحة حتى الآن. “سننشر سلسلة من القواعد المقترحة حول هذه الخطط في الأشهر القادمة”، تقول وزارة التربية والتعليم. “بمجرد أن نحصل على القواعد النهائية، سنعمل على تنفيذها بأسرع ما يمكن”. ولقد أشار المسؤولون إلى أن التنفيذ من المتوقع في الخريف.
المعاناة كأساس لمغفرة القرض الطلابي
حاليًا، لا توجد خيارات لاعتقال إدارية أو مغفرة للقروض للمقترضين الذين يواجهون صعوبات. ومع ذلك، لدى المقترضين الذين يسعون إلى إعفاء الإفلاس من قروضهم الطلابية الفيدرالية التي تديرها الحكومة مسار للتخفيف. تتيح التوجيهات المشتركة المشتركة الجديدة بين وزارة التعليم ووزارة العدل للمقترضين إظهار أن لديهم “معاناة غير متناسبة” في معنى قانون الإفلاس من خلال استكمال نموذج البيانات المالية المفصل. يمكن أن يبسط هذا الأمر العملية لطلب تخفيف الإفلاس لدين الطلاب الفيدرالي، والتي كانت تاريخيًا عملية صعبة بنسب نجاح محبطة. يجب على المقترضين التشاور مع محامي الإفلاس للحصول على المزيد من التوجيهات.
بالإضافة إلى ذلك، ستوفر خطة بايدن الجديدة لمغفرة القرض الطلابي أيضًا مسارًا لتخفيف الديون باستناد إلى المعاناة. ستلغي الخطة “قروض الطلاب للمقترضين الذين يتعرضون لصعوبات في حياتهم تمنعهم من سداد قروضهم الآن أو في المستقبل”، حسبما تقول وزارة التربية والتعليم. لم تنشر المسؤولون اللوائح المقترحة المحدثة بعد لهذا الجانب من التخفيف، لكن من المتوقع أن تكشف الوزارة عن عدة عوامل يمكن أن توحي بالصعوبة مثل العمر، الدخل المنخفض، النفقات العالية أو الديون، والأهلية للإغاثة الحكومية التي تستند إلى الوسائل.
“سيكون المقرر أن يكون المقترضون الذين من المتوقع أن يقعوا في الوقوع في الافتراضي على قروضهم الطلابية مؤهلين للحصول على الإغاثة تلقائيًا وفقًا للمقترح الذي قدمته إدارة بايدن”، تقول الوزارة. “يمكن للمقترضين الذين يواجهون أعباء تكاليف أخرى أيضًا الحصول على إغاثة من خلال عملية طلب”. ومن المحتمل أن يكون التقديم غير متاح حتى الخريف.
الإعاقة كأساس لمغفرة القرض الطلابي
يعد وجود حالة طبية مهمة أساسًا لمغفرة القروض الطل
