تعتمد شركة Sunwise Capital المدير التنفيذي Mark J. Kane على خبرته في علم النفس لتمكين الشركات من حلول مالية استراتيجية.
وفقًا لتقرير استطلاع الائتمان للشركات الصغيرة – 2024 ، يعتقد معظم الشركات أن معدلات الفائدة العالية تؤثر مباشرة على أعمالهم.
وقال أكثر من 30٪ من الذين ردوا على الاستطلاع إنهم أجّلوا خطط نموهم أو الإنفاق الرأسمالي. ويعود هذا التراجع نتيجة مباشرة للبيئة عالية المخاطر للفائدة، وتعاني الساحة التمويلية للأعمال الآن من آثار سيف ذو حدين .
الفهم القرض الأعمال بفائدة عالية
هناك ترابط بين المخاطر الائتمانية المرتفعة ومعدلات الفائدة العالية. تعويض القروض بمعدلات فائدة أعلى يعوض عن المخاطر الإضافية. يجب على الجهات الفاعلة أن تبقى مستدامة على الرغم من أنها ستشهد مزيدًا من حالات الافلاس مع هذه القروض الأكثر خطورة. عندما يتخذ الجهات الائتمانية التقليدية خطوة للخلف عن التقدم، تسعى السوق إلى بدائل. هو هذا الطلب الذي يثير الغموض بين التمويل الأساسي واستغلال المقترض.
نطاق ممارسات القرض
كما يمكن التوقع أن نرى جهات دائنة شفافة ومشروعة مقارنة بأولئك الذين هم واضحة أو بشكل غير واضح جشعيون، إذا لم يكن جبانيين. سيكون قرض الفائدة المرتفع الشرعي واضح على نحو فاضح. ستكشف الجهة الدائنة عن النسب والشروط والمدفوعات والرسوم أو العقوبات المرتبطة. يخفي الجهاز الدائن المفترس بشكل ذكي أو يخفي الرسوم. شروطهم مربكة، وتبدو معدلات الفائدة كإنها تخدع المقترض بدلاً من تمكين المدين في وضع الحياة.
التأثير على الشركات الصغيرة والمعرضة
بالنسبة للشركات الصغيرة وغير المبتدئة، يمكن أن يكون تأثير الموافقة على قرض فاسد مدمرًا. يمكن أن تتحول هذه القروض من جندل إلى جارور، معطلة صاحب العمل الرجال على الفور. تتكاثر الديون وتصبح لا مفر منها. الشركات التي تسقط إلى هذه الممارسات غير الأخلاقية هي مجرد حكايات لا ترى النور يومها مرة واحدة تنتهي الدمار .
الاعتبارات الأخلاقية في القرض
يكمن النقطة الحاسمة للجدل حول معدلات الفائدة العالية في الخيارات الأخلاقية للمقرض. يعترف أكثر الأفراد العقلانيين بأن القروض لها الحق في كسب ربح. ومع ذلك، متزامن مع هذا الحق، فإنه من المسؤولية عدم استغلال اليأس للزبون. يدرك المقرض الأخلاقي الحاجة إلى الحفاظ على التوازن. يجب عليهم التأكد من أنهم يسهمون في نجاح عملائهم بدلاً من أن يكونوا جزءًا من فشلهم وانهيارهم.
هل البيئة التنظيمية فعالة
تقوم معظم التنظيمات في السوق بحماية المالكين الغير مشتبه بهم. ومع ذلك، هناك ثغرات في القوانين تمكن الجشعيين من التربص في الظلال. قد تشوش أقصى معدلات الفائدة والوثائق الغير مصممة بشكل جيد عن المقترض عند محاولته فهم التزامه بموجب شروط وأحكام مركب الوزن المالي. تشديد هذه اللوائح وتقويتها يعني إغلاق بعض الثغرات التي تثير الشكوك وحماية العميل في نهاية المطاف.
على النقيض، يجب على المشرعين تحقيق توازن بين غضبهم وفهمهم لمخاطر الرأسمال والربحية. يجب عليهم التأكد من ألا يتسحبون بشكل قوي في الاتجاه العكسي. آخر ما يلزم هو كبح القادرين على تحمل المخاطر التجارية الشرعية وتقديم رأس المال إلى سوق لم يتم خدمتها بمؤسسات تقليدية.
ما هو دور الشفافية والتعليم
لا تبقى ممارسات القرض بدون شفافية. يجب على الدائنين الكشف بالكامل عن جميع الشروط بلغتهم الواضحة. يجب على كل مقترض أن يكون قادرًا على فهم الدين والتزاماته بشكل كامل. كلما وصلنا في تثقيف أصحاب الأعمال حول الشؤون المالية وتأثير الاقتراض، كانت لها أداة ذكية لمنع القروض الفاسدة. يساعد التعليم القائم على الأسس في جعل صاحب العمل يتخذ قرارات ذكية ومستنيرة. يتيح إلقاء الضوء لأصحاب الأعمال التعرف عندما تكون عرض القرض “جيدة للغاية لتكون صحيحة.”
خيارات التمويل البديلة
القروض الفاسدة بفائدة عالية ليست الخيار الوحيد للشركات التي تبحث عن تمويل. بالإضافة إلى الدائنين عبر الإنترنت ذوي السمعة الطيبة، هناك أيضًا التمويل الجماعي، المستثمرون الملائكة ورأس المال الاستثماري. هذه البدائل عموماً لا تحتوي على شروط فاسدة، ولكنها ليست خالية من المخاطر. تزيد توفر الخيارات للشركات يعني أننا يمكننا تحويل مجتمع الأعمال بعيداً عن الذئاب بشكل خناخ.
الاستنتاج
من المؤكد أن المشهد الأخلاقي للقروض التجارية معقد ومعقد. تلعب هذه القروض دوراً حرجاً في النظام المالي. توفر الرأسمال الذي تحتاجه الشركات الصغيرة للنمو والتوسع. ومع ذلك، تتطلب تشريعات دقيقة توازنية في النهج. ينبغي أن يكون الهدف هو منع الضرر المالي والهلاك لأكثر مقترضي الأعمال ضعفًا. يجب أن يكون هناك دعوة صاخبة لجميع الأطراف – المقرضين والمشرعين والمقترضين – لاعتماد ممارسات عادلة ورابحة. من خلال جهد تفكيروجماعي، يمكن توجيه أحقوال الدائنين الفاسدين لضمان أن هذه الأدوات المالية ليست فخ مالي.
مع استمرار التقدمات في تكنولوجيا المال، يجب علينا التأكد من أن المشهد الاقتصادي والممارسات تقدم الربحية ويحتفظون بأعلى معايير أخلاقية.
