بما أن الرئيس التنفيذي كريس بريت يتطلع نحو إمكانية عقد طرح عام للأسهم في عام 2025، فإنه يفتح قلبه حول تاريخه الشخصي وعمل شايم الحالي ومستقبله. هل يمكن لواشنطن أن تعطل خططه؟ منذ عقود، كانت هناك لغز في مجال البنك: كيف يمكنك بناء عمل مستدام وربحي يخدم المستهلكين ذوي الدخل المنخفض والمتوسط؟ قبل ست عشرة عامًا، كان كريس بريت، الذي كان حينها رئيس منتجات في جرين دوت، يعتقد أنه اكتشف الإجابة – توديع الرواتب مباشرة. كان يبيع جرين دوت بطاقات الخصم المسبق للأمريكيين الذين يعانون من نقص في الحسابات المصرفية التقليدية، ورأى بريت أن العملاء الذين وُدعت رواتبهم تُودَّع تلقائيًا في حساباتهم في جرين دوت يستخدمون البطاقة لدفع جميع نفقاتهم. من خلال كل تبديل بطاقة خصم، كانت تحتفظ جرين دوت بجزء من رسوم التبادل – الرسوم التي تدفعها التجار لقبول بطاقات الخصم والائتمان.
بفضل تتبع رواتب الدفع المباشر، تمتلك “شايم” الآن برؤية أبرزها ربح سنوي بقيمة 1.5 مليار دولار وسبعة ملايين عميل يستخدمون بطاقاتها لإجراء معاملات بقيمة تصل إلى 8 مليارات دولار شهريًا. وقد استغرقت شايم 12 عامًا من المراحل الصعودية والهبوط للوصول إلى هذه المرحلة، ولا تزال لم تكن ربحية بشكل مستمر. ومع ذلك، خلال كل ذلك، ظل بريت مخلصًا لرسالته في خدمة الأقل حظًا. الآن، مع إمكانية إجراء طرح عام أولي في نطاق اهتمامه، ربما بداية العام المقبل، فقد فتح بريت وفريقه التنفيذي وبعض مستثمريه أمام “فوربس”، منافذ جديدة حول الأعمال، وتاريخها (بما في ذلك الأخطاء) وخططها المستقبلية. حتى الآن، لم تكن شايم حتى تكشف عن عدد عملائها البالغ 7 ملايين.
تتعرض شايم لبعض الضعف الكامن، بما في ذلك الضغط التنظيمي على الشركات غير المصرفية (قد لعبت إدارة الرئيس الأمريكي جو بايدن ووزير الخزانة جانيت يلين مع الفكرة)، وتحركات من قبل البنوك الكبيرة للتوغل في مجالها. علاوة على ذلك، لجعل نفسها جذابة للمستثمرين العامة وربحية بشكل مستقر، تحتاج إلى توسيع خط منتجاتها وإلى حد ما، قاعدة عملائها. يرغب بريت في أن تكون شايم الحساب الرئيسي للأفراد الذين يكسبون حتى 100،000 دولار سنويًا، يعني أكثر من 75% من العمال الأمريكيين. وهذا طلب كبير منذ أن ما يقرب من جميع العملاء المحتملين الذين يكسبون بين 65،000 و100،000 دولار قد امتلكوا حسابات جارية في البنوك التقليدية وسيحتاجون إلى سبب مقنع للتبديل.
ومع التوسع في المنتجات، تعلن شايم اليوم عن انطلاقها الأول حقيقيًا إلى القروض، الجزء الأكثر ربحية من البنك الاستهلاكي، وهو خطوة حاسمة لتقليل اعتمادها على العائدات التبادلية. العملاء سيتمكنون من تقديم طلب لقرض شخصي لمدة ثلاثة أو ستة أشهر يصل إلى 1000 دولار على الفور. لا توجد فحوصات ائتمانية مطلوبة للتقديم ولا توجد رسوم تأخير، على الرغم من أن أي دفعات مفقودة ستكون مسجلة لديها. يحتوي كل قرض قصير الأجل على مبلغ ثابت من الفائدة بقيمة دولارية تؤدي إلى نسبة سنوية تتراوح بين 6٪ و36٪.
بالإضافة إلى ذلك، يعمل الآن على تقديم حسابات التقاعد وصناديق الاستثمار المتداولة للصندوق المتداول (ETFs). هل تلك هي خطوة ستساعدها في التطور السريع؟ يحذر بريت من اللعب العنيف في عالم العملات المشفرة للأشخاص الذين ليس لديهم استثمارات أخرى. يلاحظ كيرستن جرين، المستثمرة المبكرة في شايم ومؤسس ومدير شريك في “فوررنر فينتشيرز”، “هذا ليس فريق يتحرك بسرعة ويكسر الأشياء”.
بريت، الذي يطعم تركيزه على الأقل من الثراء بطبيعته – وُلد ونشأ في ماونت فيرنون، بلدة تضم حوالي 70،000 نسمة شمال البرونكس في نيويورك. كان والديه مطلقين وكانا يعانيان ماليًا، حيث كانت والدته تعمل في وظائف مثل بيع مكانس Electrolux من باب إلى باب، في حين أن والده “لم يكن دائمًا المسؤول الماليًا الأكثر بدون” وكان لديه وظائف تتراوح من بائعٍ لمستلزمات التجميل إلى إدارة خدمة الجلي. كبرت خدمات هاستلر، حتى إلى إرساله إلى مانهاتن بمفرده ليقدم تجارب للتمثيل في الأفلام التجارية التلفزيونية، بما في ذلك إعلان برغر كينج عام 1977. حصل بريت أيضًا على أموال من خلال توزيع الجرائد، وتكسير الثلج، وبذل الآيس كريم في بسكن روبنز.
ظلت بروكاريات كريس بريت تحسن حينما أعانه أحد الجيران، زعيم منظمة كشافة أميركا المتقاعد آنذاك في أواخر الستينيات، وضمن لهما جزءًا من المصاريف الدراسية التي لم تغطيها منحة الدراسة الجامعية في “راي كانتري داي” المرموقة وساهم بعشرات الآلاف في تكاليف دراسته في جامعة تولان. في عام 2007، انضم إلى جرين دوت، إحدى أولى الشركات التي وضعت بطاقات الخصم المدفوعة مقدمًا على رفوف المتاجر مثل CVS وWalmart. كان رئيس المنتج في الوقت الذي تم فيه الاكتتاب العام في عام 2010 بقيمة 1.5 مليار دولار ورأى انخفاضًا حادًا في سعر السهم خلال السنتين التاليتين – حتى اليوم، يقل سقف السوق لجرين دوت عن نصف مليار.
في منتصف عام 2012، رأى بريت عرض فرصته. كانت البنوك الكبرى لا تزال تكافح لإعادة بناء سمعتها وأرباحها من الأزمة المالية التي وقعت عام 2007، وأعلنت ويلز فارجو أنها ستبدأ في فرض رسوم تبلغ 7 دولارات شهريًا على العملاء الذين كانوا يتمتعون سابقًا بحسابات جارية مجانية – ما لم يحتفظو برصيد يومي أدنى أو 1500 دولار. الحقيقة هي أن العملاء كانوا أيضًا يمكنهم تجنب الرسوم عن طريق إعداد توديع رواتبهم المباشر، وهو ما كان يبحث عنه بريت. ومع ذلك، كانت الرسالة التي نقلتها القصص الإخبارية حول تحرك ويلز فارجو واضحة، حيث لم تكن البنوك الكبرى ترغب في نوعية الأشخاص التي نشأ بها بريت – الأمريكيين من الطبقة الوسطى السفلى الذين يعيشون من راتب إلى راتب ولا يمكنهم الاحتفاظ برصيد يبلغ 1500 دولار.
في ذلك العام، أسس شايم مع كينج، مهندس البرمجيات البالغ من العمر الآن 47 عامًا والذي حصل على درجة الماجستير من ستانفورد وعمل لمدة عقد في Plaxo، موقع التواصل الاجتماعي الذي أسسه رايان نابستر. بريت كان يعلم أنه يريد استهداف العملاء ذوي الدخل المنخفض والمتوسط وإقناعهم بتوديع رواتبهم مباشرة. “منذ البداية، كان كريس وريان يعرفان أنهما لا يريدان الذهاب للمؤسسين التقنيين في سان فرانسيسكو أو المصرفيين في نيويورك”، وفقًا لعبارة المستثمرين Homebrew Ventures “ساتيا باتيل”، الذي استثمر في جولة شايم الأولى بقيمة 3 ملايين دولار. “كانوا يستهدفون القلب الأمريكي”.
ثم أخطأوا الهدف. أطلق شايم بطاقتها الخصومات في أبريل عام 2014 باستخدام مكافآت التسوق وكوبونات التحفيز كسناريو. سعت في تلك الفترة مبلغ 8 ملايين دولار في التمويل في نوفمبر من ذلك العام، مقدمة للمستثمرين أنها ستمتلك 150،000 حامل للبطاقة بحلول نهاية عام 2015. ولكن البحث الذي قامت به ميليسا الفارادو، العاملة الجديدة في التحليلات (أصبحت لاحقًا رئيس التسويق)، وجدت أن حاملي بطاقة الخصم الجديدين لم يقموا بتوديع الرواتب المباشرة، ولم يفكروا حتى فيها كميزة لدى شايم. وجاءت استنتاجاتها القائمة على البحث: أن أساس التحفيز الأساسي المجاني وحده هو الذي أثار اهتمام الناس، وأنه سيمكن شايم من الضرب في عملائها بتحفيز
