رولا خلف، رئيس تحرير صحيفة الفايننشيال تايمز، تختار قصصها المفضلة في هذه النشرة الأسبوعية. تظهر أزمة الإسكان في أمريكا بوضوح، حيث أن المأوى شكل الجزء الأكبر من التضخم الأساسي خلال السنوات الأخيرة. وحتى لو كنت تستطيع شراء منزل، قد لا تكون قادرًا على تأمينه، حيث ارتفعت تكاليف تأمين المنازل في الولايات المتحدة بنسبة 23 في المئة من يناير 2023 إلى فبراير 2024، حتى وهو البيت من التغطية في العديد من الأماكن. في لويزيانا التي تتعرض للأعاصير بشكل متكرر، زادت الأقساط بنسبة 63 في المئة. وتصبح الولايات مثل فلوريدا غير قابلة للتأمين، حيث تنسحب شركات التأمين تمامًا من السوق، السائد تغير المناخ وخطر حدوث حوادث جوهرية أكثر شدة، مثل الفيضانات والحرائق والعواصف الرياح والأعاصير، هو السبب الواضح هنا. ولكن هناك عوامل أخرى تلعب أدوارًا أيضًا، تشمل بطء اعتماد تكنولوجيات مواجهة المخاطر، وفشل شركات التأمين والبنوك والمسؤولين العامين في وضع نهج مشترك للمشاركة في تحمل التكاليف، إضافة إلى العتمة الهائلة في السوق – على الأقل بالنسبة للعملاء.
واحدة من العديد الذين عايشوا هذا الموقف. قبل بضعة أشهر، قررت شركة التأمين عن منزلنا في بروكلين رفع تأمين السنوي بنسبة 51 في المئة على مدى ثلاث سنوات، بعد أن ارتفعت أكثر من مرتين التقديرية لتكلفة إعادة بناءها في حالة حدوث حريق أو غمرها بالماء في إعصار. وبينما لا تبدو هذه النتيجة محتملة لمنزل من الحجر الجيري يقع على تلة تبعد ميلًا ونصف عن أقرب منطقة فيضانات، وضعت شركة التأمين تقديرًا يتجاوز فيه ثمن المنزل ما يزيد على مثله في السوق المفتوح، مما جعل التأمين سواء زائدًا أو لا يمكن تحمله. عندما رفعت كل هذا في بريد إلكتروني مع مقيم المخاطر الذي كان قد فحص منزلنا، لم أتلقَ ردًا. في محاولتي للبحث عن شركة تأمين جديدة، اكتشفت السوق المنقسمة وغير الفعالة بشكل كبير التي يتجاهلها الأمريكيون حالياً. لم يكن أحد على استعداد لبيع لنا سعرًا لقيمة السوق لمنزلنا وبنفس الوقت كان على استعداد لتحرير لنا شيك لهذه القيمة في حالة الخسارة الكاملة. كان لدينا خياران: إما الاشتراك في بوليصة مع عدد قليل من شركات التأمين الفاخرة التي لن تبيع لنا سوى تغطية أكبر بكثير مما نريد بتكلفة أعلى بكثير مما يمكننا تحمله. أو الذهاب مع بوليصة ذات ميزانية تقدم تقريباً ثلث ما يكلف شراء منزل مماثل في حالة الخسارة الكاملة – حيث يتم دفع الأموال فقط إذا اخترنا إعادة البناء في نفس الموقع.
كل ذلك كان مثار إثارة خاصة لكوننا لدينا العديد من الأصدقاء الذين لديهم منازل مماثلة ويدفعون أسعارًا مختلفة بشكل كبير للتأمين. عندما سألت وكيلنا كيف كان ذلك ممكنًا، أو حتى قانونيًا، ليدفع جارنا بنفس الشركة ونفس المنزل نفس الشيء قليلاً أكثر من نصف عرض الأسعار الجديد، قالت لنا إنه من المرجح جدًا أن ترفع ذلك الأقساط الخاصة بهم قريبًا.وعلى الرغم من أنه يمكننا تقديم الشكوى للجهات التنظيمية الولاية، اشتبهت في أنها تكون حذرة في التحرك بشكل طاغية بما أن نيويورك عرضة للخطر بأن تصبح مثل فلوريدا الجديدة وغير قابلة للتأمين إذا ضغط المسؤولون على شركات التأمين بشكل متسرع.كيف يمكن أن تكون الخيارات قليلة جدًا، والشفافية ضئيلة جدًا، والتسامح تجاه التضخم وعدم الفعالية كبيرة في سوق بحجم نيويورك؟ لماذا يُقدَّر على منزلي، الذي لم يتعرض من قبل لأضرار خطيرة بسبب الطقس، مثل شيء في منطقة فيضانات إعصارية تبعد ميلًا ونصف؟ لماذا صناعة التأمين تكون سيئة إلى هذا الحد عند تحديد المخاطر بشكل أكثر تحديداً في جميع أنحاء المدينة، وبالفعل، في العديد من باقي البلاد؟ أليست هناك تكنولوجيا يمكن أن تقيّم بشكل صحيح تلك الاختلافات، ربما بوضع أجهزة استشعار في المنزل لتحديد ما إذا كان ملكية معينة عرضة للأضرار الناجمة عن الرياح أو ما إذا كانت فيها مياه بانتظام في القبو؟ “لا أعرف”، قال وكيلنا، مضيفًا أنه يتلقى مثل هذه الأسئلة كل يوم. “ربما اتصل بلويدز أوف لندن”.
لذلك فعلت. لويدز هي أقدم سوق تأمين في العالم، وقال لي الرئيس التنفيذي جون نيل أن سوق التأمين على المنازل، خاصة على ساحل أمريكا، “وصل إلى نقطة الحسم”. بينما بدأت أنظمة الكشف عن الفيضانات عالية التقنية بأن تصبح متاحة، إلا أنها لم تنتشر على نطاق واسع (وربما ستكون متاحة فقط لأولئك الأثرياء الذين يستطيعون دفع تكاليفها). علاوة على ذلك، قال “البنوك، شركات التأمين، الجهات التنظيمية وحكومات لم يجلسوا معًا لمناقشة كيفية تقاسم مسؤولية المخاطر”. بينما يتغير المناخ، لم يتغيَّر نموذج التأمين. اسعار القمع للكثيرين ما زالت تدفع لخسائر القليلين. لكن تلك الخسائر متزايدة، ولا القطاع العام ولا الخاص قد تصدى حتى الآن لتداعيات ذلك بالكامل. يترُك الأفراد في مواجهتها بمفردهم. بالنظر إلى تكلفة الأقساط، لابد من إحداث تغيير. بالتأكيد، هناك فرصة سوقية لشركات التأمين أكثر ابتكارًا وكفاءة. ولكنني أشك في أن الدول الساحلية، بدعم من إعادة التأمين، سيتعين أيضًا خفض المخاطر المصاحبة للمنازل من خلال بناء جدران فيضان وأنظمة صرف أفضل في المناطق الضعيفة الأمان. وهذا يعني فرض ضرائب أعلى لدفع تكاليفها. حتى يحدث هذا، سيتعين على أصحاب المنازل الأفراد أن يجدوا السلام مع احتمال أقساط مرتفعة للغاية أو خسائر كبيرة للغاية.
